Pārkreditācija privātpersonām

Pārkreditācija jeb kredītu pārslēgšana uz jauniem noteikumiem pie cita aizdevēja tiek piedāvāta gan juridiskām, gan privātpersonām, tādējādi sniedzot iespēju noslēgt kredītu uz jauniem, izdevīgākiem vai piemērotākiem nosacījumiem. Visbiežāk privātpersonas to izmanto, lai atbrīvotos no ātro kredītu važām, pagarinātu atdošanas termiņus, kā arī, lai noformētu lielākus aizdevumus pie cita aizdevēja.

Kādas ir kredītu pārkreditācijas iespējas privātpersonām?

Mainoties finanšu tirgum un klientu prasībām, arvien vairāk aizdevēju piedāvā pārkreditēt jau noslēgtus aizdevumus, taču būtiskākās atšķirības starp šiem piedāvājumiem rodas aizdevumu nosacījumos un kredītlimitos, jo katra aizdevēja prasības var atšķirties, piemēram, daļa aizdevēju piedāvā kredītu apmaiņā pret ķīlu, bet citur iespējama arī pārkreditācija bez ķīlas, tāpat atšķiras nosacījumi tajā, vai iespējama pārkreditācija ar sliktu kredītvēsturi.

Ātro kredītu pārkreditācija

Populārākais un pieprasītākais pārkreditācijas veids ir ātro kredītu pārkreditācija, kas daudziem nozīmē iespēju atbrīvoties no savulaik pārdroši paņemtiem kredītiem, kurus nav iespējams atdot tik īsā laikā, kā sākotnēji plānots. Ja ātrie kredīti netiek atdoti 30 – 45 dienu laikā, kredītņēmējiem nākas maksāt papildus soda procentus par termiņu kavēšanu, vai maksāt būtiskas summas termiņu pagarināšanā, kas noved pie vēl lielākām kredītgrūtībām un regulāriem zaudējumiem. Lai no tā izvairītos, tiek piedāvāta ātro kredītu apvienošana vienā maksājumā, kas ļauj noslēgt vienotu aizdevumu, kas sedz visus aktīvos kredītus, un sadala šo kopsummu mazākos un finanšu situācijai atbilstošos ikmēneša maksājumos. Tādējādi ātrais kredīts tiek pārvērsts ilgtermiņa kredītā ar daudz vieglāk izpildāmiem nosacījumiem.

Pateicoties tehnoloģiku attīstībai iespējama arī kredītu apvienošana online, kur sistēma automātiski aprēķina mums pieejamo kredītlimitu un tam pakārto gan aizdevuma termiņu, gan ikmēneša maksājumus, balstoties uz mūsu norādītajiem ieņēmumiem un izdevumiem. Tiesa gan, ļoti bieži šajās aizdevēju mājas lapās netiek pieprasītas oficiālas izziņas no bankas vai darba vietas. Šie kredītdevēji uzticas klientu norādītājiem datiem par viņu finansiālo situāciju, jo apdomīga un samērīga aizņemšanās ir gan aizdevēja, gan kredītņēmēja interesēs. Aizņemoties vairāk, kā varam atļauties, mēs riskējam nonākt arvien lielākās un nopietnākās kredītgrūtībās.

Kā kredītu apvienošana palīdz ātrāk tikt galā ar finansiālajām saistībām?

Lai gan kredītu apvienošana bieži vien nozīmē termiņu pārstrukturizēšanu uz vēlāku laiku, piemēram, 30 dienu aizdevumu pārformējot par kredītu uz sešiem mēnešiem, vairumā gadījumu tā ir iespēja arī ātrāk tikt galā ar finansiālajām saistībām, jo daudzi, kas nonākuši ātro kredītu gūstā, bieži vien turpina termiņu pagarināšanu mēnešiem ilgi, tā arī nespējot atdot pilno aizdevuma summu. Kreditu parkreditacija ļauj beidzot izkļūt no vairākkārtējas termiņu pārcelšanas, izstrādājot konkrētu un izpildāmu atmaksas grafiku, tādējādi uzreiz redzam, kad noslēgsies mūsu kredītsaistības, un tā vairs nav akla cerība, ka pēc nākošajām 30 dienām mūsu finanšu situācija būs tik krasi uzlabojusies, lai atmaksātu visu aizdevumu uzreiz. Apvienojot kredītus un vienojoties par samērīgiem ikmēneša maksājumiem, mēs esam soli tuvāk drošai izejai no ieilgušām kredītgrūtībām, un varam daudz pārskatāmāk un drošak plānot savu nākotni.

Kredītu apvienošanas riski

Kredītu apvienošana vienā kļūst par arvien populārāku risinājumu gan lielu, gan mazu aizdevumu gadījumā, it īpaši, kad nepieciešama ātro kredītu apvienošana, taču, kā jebkura aizdevuma gadījumā, arī šie kredīti sevī ietver virkni risku. Aizdevumu apvienošana nozīmē lielāku saistību uzņemšanos, turklāt ilgtermiņā, tādējādi mums jābūt drošiem par savu finanšu stabilitāti ilgākā laika posmā. Ja kļūdaini izvērtējam savas finanšu iespējas un uzņemamies lielākas saistības, kā vēlāk spējam izpildīt, tad pēc tam varam nesaņemt otru iespēju labot situāciju un pārslēgt kredītu uz vēl piemērotākiem nosacījumiem.

Kredītu apvienošana vienā maksājumā savā ziņā ir pretimnākšana no aizdevēja, jo tā sniedz iespēju pārformēt kredītus uz izdevīgākiem, daudz vieglāk izpildāmiem nosacījumiem, un palīdz izvairīties no kredītvēstures sabojāšanas, bet, ja nepildām jauno vienošanos, tā var beigties ar lielām soda naudām, kredīta piedziņu un liegtām kredītiespējām nākotnē.

Ja iepazīstamies ar informāciju, ko sniedz dažādi portāli, meklējot “kredītu apvienošana atsauksmes”, tad atrodam gan veiksmes stāstus, gan neveiksmes, kas parāda, ka veiksmīgu sadarbību lielā mērā ietekmē abu pušu atbildība, godprātība un apdomība, tādēļ jebkuras pārkreditācijas gadījumā esiet apdomīgi, rūpīgi izlasiet jaunos aizdevuma nosacījumus un padomājiet divreiz, pirms tiem piekrītat, jo pārsteidzīgu lēmumu pieņemšana bieži vien ir jānožēlo, it īpaši kredītu nozarē.

Ar ko atšķiras pārkreditācijas piedāvājumi?

Pieaugot piedāvājumu daudzveidībai, rodas arī jautājums par to, kā veiksmīgāk atšķirt labāko un piemērotāko no tiem. Visērtākais veids, kā atrast labāko piedāvājumu, ir kredītu salīdzināšanas portālu izmantošana, taču, pirms dodamies uz kādu no šiem portāliem, ir svarīgi saprast, kas ir mums būtiskākie faktori aizdevēja izvēlē. Piemēram, vai tiek piedāvāta kredītu pārkreditācija bez ķīlas, vai aizdevums iespējams ar sliktu kredītvēsturi, kādi ir kredītlimiti, procentu likmes, piedāvātie termiņi utt. Katram no mums vajadzības un prasības var atšķirties, tādēļ ir svarīgi saprast, kas ir tie faktori, kas mums ir visbūtiskākie, izvēloties aizdevēju.

Ar ķīlu

Kā viens no būtiskākajiem kritērijiem var būt faktors, vai aizdevējs apmaiņā pret kredītu pieprasa ķīlu. Visbiežāk ķīla tiek prasīta gadījumos, kad nepieciešama pārkreditācija ar sliktu kredītvēsturi vai arī plānota kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi. Tā kā kredītņēmējs jau agrāk ir zaudējis aizdevēju uzticību, ķīla var būt nepieciešama, kā papildus garantija. Kā ķīla var kalpot jebkurš Jūsu īpašums, tostarp:

  • nekustamais īpašums (dzīvoklis, māja, zeme);

  • automašīna;

  • vērtīgs priekšmets;

  • kustams īpašums u.c.

Galvenais, kas tiek ņemts vērā, pieņemot kādu no ķīlas veidiem, ir ieķīlātā īpašuma vērtība un tā samērojamība ar aizdevuma apjomu.

Bez ķīlas

Taču, ja kredītņēmējs var uzrādīt regulārus un augstus ienākumus, tad iespējama arī pārkreditācija bez ķīlas. Lielā mērā to nosaka arī pieprasītā kredīta apjoms. Piemēram, ātro kredītu pārkreditācija bez ķīlas ir biežs risinājums, bet ja nepieciešama lielāku kredītu apvienošana vienā bez ķīlas, tādu piedāvājumu klāsts ir krietni šaurāks. Jo lielāka ir aizdevuma summa, jo augstākas ir aizdevēja prasības un nepieciešamas stabilas, drošas garantijas. Īpašuma ieķīlāšana ir viens no drošākajiem veidiem, kā aizdevējs sevi var pasargāt no zaudējumiem, tādēļ apjomīgu kredītu gadījumā bez ķīlas var iztikt tikai tad, ja kredītņēmējs var uzrādīt ļoti augstus un regulārus ienākumus, kā arī pozitīvu kredītvēsturi.

Kā vislabāk izvēlēties sev izdevīgāko pārkreditācijas piedāvājumu?

Tā kā kredītu pārkreditācija ir kļuvusi par populāru un pieprasītu risinājumu, varam izmantot sniegtās izvēles iespējas un atlasīt sev izdevīgāko no tām. Piemēram, pārkreditācija dnb banku filiālēs var atšķirties no tā, ko piedāvā pārkreditācija seb bankā. Pirms pieņemat lēmumu, rūpīgi iepazīstieties ar katras finanšu iestādes prasībām un līguma nosacījumiem, it īpaši, ja ar šo aizdevēju plānojat sadarboties pirmo reizi. Īpaši pievērsiet uzmanību sadaļām par soda un kavējuma procentiem, it sevišķi, ja nepieciešama kredītu apvienošana ar sabojātu kredītvēsturi, jo negatīvas parādvēstures gadījumā aizdevējs var piemērot īpaši augstas procentu likmes, lai tādējādi segtu iespējamos riskus.

Pārkreditācija daudziem šķiet, kā glābiņš, it īpaši, ja tā tiek izmantota, kā atro kreditu apvienosana, taču nedrīkst zaudēt adpomību un jebkura šāda aizdevuma forma ir jāuztver ļoti atbildīgi un kritiski. Vienmēr jāatceras, ka kredītu pārformēšana uz jauniem nosacījumiem ir tikai atsevišķu punktu izmainīšana, tā neatbrīvo no saistībām un ir tikpat riskanta, kā jebkura cita aizdevuma forma.